資産を防衛するという事

まず前提として、『資産を防衛する（＝守る）』という観点は資産形成と同様に重要となります。中でも、資産を減らす方が非常に多い項目がいくつかありまして、今回のその中の『自動車保険』について説明をしていきます。

自動車保険で資産を失う？

自動車事故が発生した場合、加害者は被害者に対して多額の賠償金を支払う必要があります。特に、死亡事故や重傷事故の場合、数千万円から数億円に達することもあり、保険に加入していなければ、加害者がすべて自己負担することになり、破産や財産を失うリスクもあります。

また、物損事故でも、高価な車両や建物に損害を与えた場合、賠償金は非常に高額になります。こうしたリスクに備えるためには、自賠責保険だけでなく、十分な補償を受けられる任意保険への加入が不可欠です。

自動車保険の必要性

自動車保険は、車を運転する際に欠かせない重要な保険であり、万が一の事故やトラブルが発生したときに経済的な負担を軽減するためのものです。日本では自動車保険には大きく分けて「強制保険」と「任意保険」の2種類があり、それぞれの役割や保障内容が異なります。

(1) 強制保険（自賠責保険）の役割

自動車保険には、法律で加入が義務付けられている自賠責保険（強制保険）があります。これは、自動車やバイクを所有・運転する全ての人が必ず加入しなければならない保険です。自賠責保険は、交通事故によって第三者（主に被害者）に対して支払われる損害賠償をカバーするための保険で、人身事故における被害者の治療費や損害賠償金を補償します。

ただし、自賠責保険の補償範囲は非常に限定的であり、以下のような特徴があります。

• 対象は人身事故のみ：物損事故や自分自身のケガ、車両の損傷は補償対象外です。
• 補償額の上限が低い：被害者一人当たりの補償限度額は、死亡時で3000万円、傷害で120万円です。この額を超える賠償が必要な場合、残りは自己負担となります。

そのため、自賠責保険だけでは、万が一の事故発生時に十分な補償を受けることができず、大きな経済的リスクを伴う可能性があります。

(2) 任意保険の必要性

自賠責保険だけでは補えない部分をカバーするのが任意保険です。任意保険には、以下のような重要な補償が含まれており、ドライバーが事故やトラブルに遭った際に経済的な負担を大きく軽減してくれます。

• 対人賠償保険：自賠責保険でカバーできない部分の対人賠償を補償します。特に、重大な事故で高額の損害賠償請求が発生するケースでは、任意保険が大きな役割を果たします。対人賠償は無制限の契約が推奨されます。
• 対物賠償保険：他人の財産（車両、建物、物品など）を破損した場合に賠償を行う保険です。物損事故の賠償額は、交通事故だけでなく物を壊してしまった場合でも非常に高額になることがあります。
• 車両保険：自分の車両の修理費や買い替え費用を補償する保険です。事故だけでなく、自然災害や盗難などによる損傷もカバーできるため、特に新車や高額な車に乗っている方には重要です。
• 人身傷害保険：自分や同乗者のケガに対して、治療費や入院費を補償します。自賠責保険ではカバーされない部分を補うことができ、医療費だけでなく、収入減少に対する補償も受けることができます。

これらの保険を適切に選択することで、万が一のリスクに対して十分な備えができ、家計を守ることが可能です。

自動車保険の見直し

自動車保険は、契約後も定期的に見直しを行うことが推奨されます。ライフスタイルの変化や、車の使用状況の変化に応じて、最適な補償内容に調整することで、無駄な保険料を抑えつつ、必要なリスクに備えることができます。

(1) 走行距離や車の使用状況の変化

車の使用頻度や走行距離が変わった場合、保険料を見直す機会です。保険会社によっては、年間の走行距離が短いほど保険料が安くなるプランが提供されています。

(2) 保険料を抑えるための特約の検討

自動車保険にはさまざまな特約が用意されており、自分のニーズに合った特約を選ぶことで、保険料を最適化することができます。例えば、運転者限定特約や年齢条件を設定することで、運転する人を制限し、リスクが低い場合には保険料を削減できます。また、無事故割引やゴールド免許割引など、事故リスクが低い人に適用される割引制度も見直しの際にチェックするべきです。

(3) 免責金額（自己負担額）の調整

車両保険に加入している場合、免責金額（事故発生時の自己負担額）を設定することができます。免責金額を高く設定することで、保険料を抑えることが可能です。

(4) 競合他社との比較

保険会社ごとに提供される補償内容や特約、割引制度が異なるため、定期的に複数の保険会社から見積もりを取って比較することが重要です。現在の保険が自分の状況に最適かを定期的に見直し、競争力のある保険会社に乗り換えることで、同じ補償内容でも保険料を安く抑えることができるかもしれません。

イマイチ理解できていない方

・中身の説明がイマイチ理解できない。

・自分の保険はどうなっているか不明。

・必要最低限の備えすらできていない。（＝貯蓄1,000万円以下の方）

そんな多くの方々は早急に調べて動く必要があります！

※保険自体は良い商品がたくさんあるのに正しい選択を行わないと、（もっと良いメリットを得られるハズなのに）『大きな機会損失』を招いてしまう可能性がございます。

また保険では、必要最低限の「4つの内容(10項目)」を守るべきだと考えています。

1. 死亡リスク：契約者が亡くなった場合に、遺族が保険金を受け取ることで生活費や教育費を補える。
2. 病気やケガによる入院リスク：病気や事故で入院した際の医療費を補う。
3. 高度障害リスク：事故や病気で重度の障害を負った場合に保険金が支払われ、生活費を補助。
4. がんなどの重病リスク：がんや特定の重病にかかった際、治療費や生活費をサポート。
5. 介護リスク：高齢になり介護が必要になった場合に、介護費用を保障。
6. 働けなくなるリスク（就業不能）：病気やケガで長期間働けなくなった場合の収入減少を補う。
7. 財産損失リスク：火災や盗難、自然災害で自宅や財産が損害を受けた場合の補償。
8. 自動車事故リスク：交通事故による賠償金や修理費用を補う。
9. 将来の資産：（早期の積立運用により）「将来の資金」を形成していく。
10. 賠償責任リスク：他人にケガをさせたり、物を壊したりした際の損害賠償を補う。

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